重磅來了！11月28日開始！又一次見證歷史

　　 正式落地啦！普通投資者正式可購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品了！

　　基金君發(fā)現(xiàn)，自人社部等五部門聯(lián)合發(fā)布《個人養(yǎng)老金實施辦法》以來，各項業(yè)務(wù)以極快地速度推進(jìn)著。

　　前期個人養(yǎng)老金基金名錄和個人養(yǎng)老金基金銷售機(jī)構(gòu)名錄發(fā)布之后，11月25日，個人養(yǎng)老金制度先行城市名單也正式公布，標(biāo)志著我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系框架正式搭建完畢、個人養(yǎng)老金制度正式落地實施。

　　各大機(jī)構(gòu)均在第一時間啟動個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，包括工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行等多家首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行均已在第一時間上線個人養(yǎng)老金資金賬戶的開戶功能。同時，在保險方面，國民養(yǎng)老險、國壽壽險均已售出首單個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。基金方面，各大基金公司紛紛公告，旗下個人養(yǎng)老金基金從11月28日(下周一)開始上線各大基金公司直銷平臺及代銷平臺。

　　這也意味著，個人養(yǎng)老金制度終于走向落地階段，個人可以通過商業(yè)銀行開立個人養(yǎng)老金資金賬戶，即可自主選擇購買符合規(guī)定的金融產(chǎn)品。一個“萬億級”的大市場打開。

　　人社部發(fā)布

　　個人養(yǎng)老金制度先行城市名單

　　11月25日，人社部宣布個人養(yǎng)老金制度啟動實施，在北京、上海、廣州、西安、成都等36個城市或地區(qū)先行落地。

　　人社部表示，在北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市或地區(qū)，可通過國家社會保險公共服務(wù)平臺、全國人社政務(wù)服務(wù)平臺、電子社保卡“掌上12333APP”等全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口，或商業(yè)銀行等渠道建立個人養(yǎng)老金賬戶，通過商業(yè)銀行開立個人養(yǎng)老金資金賬戶。兩個賬戶開立后就可向資金賬戶繳費、購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，年繳納上限12000元，繳費即可享受稅費優(yōu)惠。

　　這標(biāo)志著我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系框架正式搭建完畢、個人養(yǎng)老金制度正式落地實施。

　　對此，華夏基金認(rèn)為，此次試點名單覆蓋區(qū)域之廣、推進(jìn)速度之快高于預(yù)期。36個先行城市或地區(qū)，覆蓋超3.7億人口，既包括北京、上海、深圳這樣的特大城市，也包括沈陽、合肥這樣的大型城市，東營、慶陽這樣的小城市，既包括2018年已試點的福建省、上海市，也包括其他具備條件的地區(qū)。大部分為省會城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，居民收入整體水平較高，納稅人口占比更高，對養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)品的接納度和熟悉度更高，充分體現(xiàn)了個人養(yǎng)老金制度高起點、廣覆蓋、重平衡、循序漸進(jìn)的特點。

　　南方基金認(rèn)為，個人養(yǎng)老金制度建設(shè)對資本市場和國民經(jīng)濟(jì)的良性、健康發(fā)展有明顯的戰(zhàn)略意義。個人養(yǎng)老金賬戶采取封閉管理，通過將零散的、短期的資金轉(zhuǎn)變?yōu)殚L線的、穩(wěn)定的配置資金，并通過稅收優(yōu)惠政策和良好的投資賬戶體驗，有望貫徹好長期投資、價值投資的理念，使投資者能更好地分享中國經(jīng)濟(jì)、上市公司和資本市場長期發(fā)展與壯大的成果，助推科技創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，形成實體經(jīng)濟(jì)、資本市場、居民養(yǎng)老三者的良性互動。

　　萬家基金也表示，人社部宣布個人養(yǎng)老金業(yè)制度啟動實施，并發(fā)布了先行試點城市(地區(qū))名單。這意味著籌備多年的個人養(yǎng)老金制度終于落地實施，是我國在發(fā)展完善多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系歷程上的一座里程碑。

　　個人養(yǎng)老金制度是我國社會保障體系的一個重要制度安排，從制度上補齊了三支柱養(yǎng)老保險體系的短板，為人民增加了一條補充養(yǎng)老儲備的途徑，有助于提升人民的退休生活水平。同時，個人養(yǎng)老金賬戶封閉運作，個人養(yǎng)老金資金是真正的長期資金，將對我國優(yōu)化資本市場生態(tài)、促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生重要意義和積極作用。

　　今日下午起，首批23家入圍個人養(yǎng)老金賬戶的銀行，可正式開通個人養(yǎng)老金賬戶。開立渠道分為線上線下，賬戶開立銀行包括：工農(nóng)中建交郵儲六大國有銀行、中信、光大、華夏、民生、招商、興業(yè)、平安、廣發(fā)、浦發(fā)、浙商、渤海、恒豐等12家股份制銀行、以及北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行等5家城商行。

　　多家基金公司11月28日起

　　開放Y類份額申購

　　個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)“發(fā)令槍”響，包括易方達(dá)、華夏、南方、長城、興證全球、華寶、平安、華安、大成、招商等基金公司官網(wǎng)也即刻掛出Y類基金份額開放日常申購和定期定額投資業(yè)務(wù)的公告。

　　公告顯示，自2022年11月28日起，廣大個人養(yǎng)老金投資者可以開始辦理基金Y類基金份額的申購(含定期定額投資、轉(zhuǎn)換轉(zhuǎn)入)業(yè)務(wù)。

　　根據(jù)此前的安排，Y類基金份額是針對個人養(yǎng)老金投資基金業(yè)務(wù)單獨設(shè)立的一類基金份額，個人養(yǎng)金投資者通過個人養(yǎng)老金資金賬戶可申購Y類基金份額。同時，單設(shè)的Y類基金份額份額不收取銷售服務(wù)費，對Y類基金份額實施申購費用豁免，也不收取贖回費。同時對管理費及托管費實施五折費率優(yōu)惠。

　　此外，不少基金公司也公告了Y份額的代銷渠道。如大成基金公告顯示，農(nóng)行、交行、招行、中信、興業(yè)、光大、寧波、平安、廣發(fā)、浦發(fā)等各大銀行及國泰君安、華泰證券、中金財富等券商均為大成養(yǎng)老2040三年持有混合(FOF)Y類基金份額的銷售機(jī)構(gòu)；另外，天天基金等銷售平臺也會銷售該基金Y份額。

　　中國結(jié)算基金業(yè)務(wù)部11月25日也發(fā)布了《中國結(jié)算關(guān)于個人養(yǎng)老金基金行業(yè)平臺正式運行的通知》。

　　通知中稱，針對各個人養(yǎng)老金基金行業(yè)平臺參與機(jī)構(gòu)，根據(jù)證監(jiān)會相關(guān)工作部署，個人養(yǎng)老金基金行業(yè)平臺自2022年11月25日起正式運行。請各個人養(yǎng)老金基金行業(yè)平臺參與機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照我公司基金行業(yè)平臺相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則、技術(shù)接口及運行試點安排開展平臺相關(guān)業(yè)務(wù)，確保系統(tǒng)安全運行、業(yè)務(wù)平穩(wěn)落地。

　　對此，興證全球基金表示，此次個人養(yǎng)老金開戶正式啟動意味著公募基金養(yǎng)老目標(biāo)基金進(jìn)入一個新時代，公募基金也將充分發(fā)揮行業(yè)普惠金融特質(zhì)為養(yǎng)老金投資貢獻(xiàn)力量。

　　個人養(yǎng)老金基金、個人養(yǎng)老金保險等

　　多類養(yǎng)老類產(chǎn)品陸續(xù)出爐

　　根據(jù)今年4月國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，個人養(yǎng)老金資金賬戶資金用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等運作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品，參加人可自主選擇。

　　這四大類或分別對應(yīng)個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品、養(yǎng)老儲蓄、個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品和個人養(yǎng)老金基金，今年11月起，多個部委也陸續(xù)披露了首批個人養(yǎng)老金可投的產(chǎn)品名錄。

　　11月18日，證監(jiān)會發(fā)布個人養(yǎng)老金基金名錄和個人養(yǎng)老金基金銷售機(jī)構(gòu)名錄。從公布的首批名錄上看，共有40家基金管理人旗下129只養(yǎng)老目標(biāo)基金入選，其中，華夏基金共有9只基金入圍，入圍只數(shù)暫列行業(yè)第一，南方基金及匯添富基金也分別有8只基金入選，易方達(dá)及嘉實基金也各有7只，廣發(fā)、華安、銀華、工銀瑞信4家基金公司也均有5只或5只以上基金入選。

　　從細(xì)分產(chǎn)品類型上看，目標(biāo)日期型FOF共有50只，目標(biāo)風(fēng)險型FOF共有79只，在目標(biāo)風(fēng)險型FOF中，偏債混合型FOF數(shù)量最多，共有59只，偏股混合型FOF有2只，平衡混合型FOF有18只。

　　也是在11月18日當(dāng)天，銀保監(jiān)會同時發(fā)布商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法，并公布首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括23家商業(yè)銀行和11家理財公司。

　　其中銀行包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行；

　　理財公司包括工銀理財、農(nóng)銀理財、中銀理財、建信理財、交銀理財、中郵理財、貝萊德建信理財、光大理財、招銀理財、興銀理財、信銀理財。

　　自2021年9月15日起，銀保監(jiān)會決定開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點以來，各家進(jìn)入試點名單的銀行理財子公司也陸續(xù)推出了多款養(yǎng)老理財產(chǎn)品，截止11月25日，目前已發(fā)行的養(yǎng)老理財產(chǎn)品已達(dá)50只之多，不過首批個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品名單仍待個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品信息平臺發(fā)布。

　　11月23日，中國銀保信官網(wǎng)也公布了首批個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單。共有6家保險公司旗下7款產(chǎn)品入選，7個產(chǎn)品分別為：中國人壽保險股份有限公司《國壽鑫享寶專屬商業(yè)養(yǎng)老保險》、中國人民人壽保險股份有限公司《人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險》、太平人壽保險有限公司《太平歲歲金生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險》、太平養(yǎng)老保險股份有限公司《太平盛世福享金生專屬商業(yè)養(yǎng)老保險》、泰康人壽保險有限責(zé)任公司《泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險》、泰康人壽保險有限責(zé)任公司《泰康臻享百歲B款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險》、國民養(yǎng)老保險股份有限公司《國民共同富裕專屬商業(yè)養(yǎng)老保險》。

　　據(jù)東吳證券研究所此前分析，目前專屬商業(yè)養(yǎng)老保險投資賬戶包括 A、B 兩種類型。投資組合賬戶 A(穩(wěn)健性賬戶)的最低保證利率為 2.0%，該賬戶主要配置長期固定收益類資產(chǎn)、少量配置具有投資價值的權(quán)益類資產(chǎn)，追求長期穩(wěn)健的投資收益，目前有統(tǒng)計年化收益率區(qū)間為 4.0%-5.0%，保底收益契合了個人養(yǎng)老險長期且具有負(fù)債屬性的資金特征。投資組合賬戶 B(進(jìn)取型賬戶)的最低保證利率為 0%，該賬戶靈活配置長期固定收益類資產(chǎn)和具有投資價值的權(quán)益類資產(chǎn)，在有效控制風(fēng)險的同時追求長期較高的投資收益，目前有統(tǒng)計年化收益率區(qū)間為 5.0%-5.5%。

　　此前發(fā)布的《保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》中明確可納入產(chǎn)品形態(tài)包括年金保險、兩全保險，以及銀保監(jiān)會認(rèn)定的其他產(chǎn)品，同時需符合保險期間不短于 5年，責(zé)任限于生存保險金給付、滿期給付、死亡、全殘、達(dá)到失能或護(hù)理狀態(tài)，能夠滿足參加人交費靈活性要求以及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他要求。

　　首批個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品搶先機(jī)，后續(xù)符合條件的產(chǎn)品通過保險條款和費率審批或備案的產(chǎn)品可納入個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單。

　　除了個人養(yǎng)老金基金、個人養(yǎng)老金保險等產(chǎn)品之外，近期，特定養(yǎng)老儲蓄試點工作也有了最新進(jìn)展。

　　11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，試點期限暫定一年，試點階段，單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。據(jù)悉，工商銀行已經(jīng)率先在5大城市推出首批特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。

　　工商銀行APP也掛出了特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的相關(guān)答疑。

　　特定養(yǎng)老儲蓄介紹：

　　特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品是滿足客戶養(yǎng)老需求的定期儲蓄存款產(chǎn)品。辦理客戶年齡需大于35歲，且滿足實際年齡+產(chǎn)品期限大于等于55(其中整存零取需年滿55周歲才可存入)；原則上年滿55周歲方可到期支取。目前僅在廣州、成都、青島、西安、合肥開辦。

　　如滿足上述條件，您可持開辦地區(qū)簽發(fā)的本人身份證、儲蓄卡到工商銀行營業(yè)網(wǎng)點存入與年齡相匹配的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。

　　特定養(yǎng)老儲蓄利率：

　　特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品每五年為一個計息周期，同一個計息周期內(nèi)利率水平保持不變。具體如下：

　　1.整存整?。簭V州、成都、西安地區(qū)為4.0%，青島、合肥為3.5%；

　　2.零存整?。簭V州、成都、西安地區(qū)為2.25%，青島、合肥為2.05%；

　　3.整存零取：廣州、成都、西安地區(qū)為2.25%，青島、合肥為2.05%。

　　實際利率請以具體執(zhí)行為準(zhǔn)。

　　特定養(yǎng)老儲蓄期限：

　　特定養(yǎng)老儲蓄期限分為5年、10年、15年、20年四檔。

　　特定養(yǎng)老儲蓄起存金額：

　　特定養(yǎng)老儲蓄存款幣種為人民幣，整存整取起存金額50元，零存整取起存金額5元，整存零取起存金額1000元。每位客戶最高存入限額為50萬元。

　　各大銀行已可開立個人養(yǎng)老金資金賬戶

　　工商銀行、招商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行等已在第一時間開啟了個人養(yǎng)老金資金賬戶的開戶業(yè)務(wù)。

　　招商銀行的開戶頁面區(qū)分了試點城市開戶和非試點城市的預(yù)約。

　　工商銀行和興業(yè)銀行均在APP打開時第一時間彈出個人養(yǎng)老金的開戶通知。

　　平安銀行也已經(jīng)上線個人養(yǎng)老金資金賬戶的開戶頁面。

　　此外，郵儲銀行也首批上線個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。據(jù)悉，參加人可通過郵儲銀行手機(jī)銀行、營業(yè)網(wǎng)點等線上線下渠道辦理養(yǎng)老金賬戶開立、資金繳納、養(yǎng)老金產(chǎn)品認(rèn)購等業(yè)務(wù)。與此同時，郵儲銀行免收開立個人養(yǎng)老金資金賬戶工本費、年費、小額賬戶管理費、活期賬戶余額變動通知短信服務(wù)費、跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。

　　對于愿意基金參與個人養(yǎng)老金的投資者，究竟可以如何買入Y份額？這里還有一份基金公司直銷平臺操作指南供參考。

　　第一步：投資者需要到銀行開立個人養(yǎng)老金賬戶。

　　從11月25日15點開始，銀行開放個人注冊個人養(yǎng)老金賬戶(二類賬戶)。注冊完成后，投資者將擁有一個16位數(shù)的銀行卡號。值得注意的是，投資者向這個賬號里轉(zhuǎn)錢，轉(zhuǎn)進(jìn)去的錢直至退休之后才能取出。

　　第二步：投資者通過基金公司直銷平臺或者銀行等銷售渠道關(guān)聯(lián)個人養(yǎng)老金賬戶，然后可以用個人養(yǎng)老金賬戶中的余額去購買Y份額。

　　各家基金公司也都上線了養(yǎng)老專區(qū)。具體實操情況如何？記者在華寶基金APP上進(jìn)行了試操作：一，點擊首頁“個人養(yǎng)老金”，首次需要先完成開戶流程的信息填寫；二，勾選開戶銀行、填寫銀行資金賬戶號；三，點擊產(chǎn)品卡“立即買入”，也可點擊“自動買入”設(shè)置定投更省心(注：一年1.2萬元額度，可以一次性投入，也可以分次買入)；四，輸入購買金額，勾選產(chǎn)品說明，最后輸入交易密碼。

　　不同渠道的購買模式略有不同，所有流程都以實際平臺為準(zhǔn)。

　　一個萬億級的市場打開了

　　個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)是一個萬億級市場，各路機(jī)構(gòu)都在積極為這個做足準(zhǔn)備。

　　上述興證全球人士表示，個人養(yǎng)老金投資是為未來投資，資金具有長期屬性，養(yǎng)老目標(biāo)FOF產(chǎn)品的資金規(guī)劃與養(yǎng)老投資的目標(biāo)較為匹配，可更好服務(wù)于投資者的養(yǎng)老資金。投資者可選擇在養(yǎng)老業(yè)務(wù)、長期投資方面實力突出的管理機(jī)構(gòu)來進(jìn)行個人養(yǎng)老金的投資。

　　匯添富基金相關(guān)人士表示，當(dāng)前，加快發(fā)展個人養(yǎng)老金，既是積極應(yīng)對人口老齡化、提高全體國民養(yǎng)老金待遇水平、利好億萬百姓生活福祉的國之大計，也是優(yōu)化資本市場結(jié)構(gòu)、推動我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的重要助力。目前，匯添富在產(chǎn)品儲備、投資管理、銷售與客戶服務(wù)、系統(tǒng)建設(shè)、公司制度建設(shè)等各方面都做好了充分的業(yè)務(wù)落地準(zhǔn)備。

　　其中尤其提出，目前8只養(yǎng)老目標(biāo)基金Y類份額已經(jīng)在相關(guān)合作渠道順利上線，公司直銷平臺也已經(jīng)上線養(yǎng)老專區(qū)，正在持續(xù)加強(qiáng)和各銷售渠道的養(yǎng)老專區(qū)共建、渠道客戶經(jīng)理培訓(xùn)、各類養(yǎng)老活動推廣等工作，在個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)上形成聯(lián)動。

　　“個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的正式開閘具有里程碑式的意義，一是通過賬戶制度的建立，可以盡早培養(yǎng)老百姓長期投資的習(xí)慣；二是大家能夠通過公募基金這樣的專業(yè)機(jī)構(gòu)，管理好自己的養(yǎng)老資產(chǎn)，長期獲得‘幸福感’，這是從0到1的跨越，”上述人士表示。

　　“華安基金已經(jīng)為養(yǎng)老FOF的上線做了充足準(zhǔn)備，除了產(chǎn)品審核、技術(shù)對接之外，公司還在養(yǎng)老基金投資管理、大類資產(chǎn)配置、FOF投資運作以及基金研究評價等方面，配備了經(jīng)驗豐富的團(tuán)隊?！比A安基金基金組合投資部總監(jiān)陸靖昶表示，公司積極打造系統(tǒng)化FOF投資管理體系，在配置策略和基金選擇方面進(jìn)行深度研究，并優(yōu)化多資產(chǎn)戰(zhàn)略配置方案，提高養(yǎng)老目標(biāo)基金對風(fēng)險控制的管理要求，助力產(chǎn)品凈值更加平穩(wěn)，從而更好地提升養(yǎng)老金投資獲得感。

　　華安基金表示，第三支柱個人養(yǎng)老金基金的發(fā)行，在增加居民養(yǎng)老財富儲備、提升養(yǎng)老金替代率的同時，也為資本市場直接融資體系提供了長期穩(wěn)定的資金來源，對于資本市場生態(tài)優(yōu)化和實體經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展具有深遠(yuǎn)影響。

　　華商基金資產(chǎn)配置部總經(jīng)理孫志遠(yuǎn)也表示，由于資金是退休或達(dá)到一定條件后方可領(lǐng)取，投資期限通常為10-30年，這類資金理論上風(fēng)險承受能力更強(qiáng)，更容易獲取較高的長期收益。而Y類基金份額通過費用節(jié)省的復(fù)利效應(yīng)，刺激投資者更愿意的長期持有，形成了公募基金權(quán)益投資能力和長期限資金的完美潤滑，讓養(yǎng)老資金的風(fēng)險承受能力更能匹配其風(fēng)險承受意愿，或能更好的獲取市場給予的長期回報。

　　他還表示，個人養(yǎng)老金制度有利于滿足人民群眾多層次多樣化的養(yǎng)老保障需求，相比第一、第二支柱，個人養(yǎng)老金制度更為獨立自主，個人只要有余力就可建立和參與，可自主選擇購買包括公募基金在內(nèi)等多種金融產(chǎn)品；此外，個人養(yǎng)老金制度還可享受稅收優(yōu)惠政策，考慮到政策或有較大的擴(kuò)展空間，稅收優(yōu)惠的力度未來有望提升。

（文章來源：中國基金報）

(原標(biāo)題：重磅來了！11月28日開始！又一次見證歷史)

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