年末個人養(yǎng)老金繳存倒計時！銀行密集拋優(yōu)惠 能否激活投資者熱情

　　個人養(yǎng)老金年度繳存窗口期已進入收官倒計時，一場圍繞資金繳存的“爭奪戰(zhàn)”在銀行業(yè)全面打響。12月18日，北京商報記者注意到，包括國有大行、股份行、城商行等在內(nèi)的多家金融機構分支機構密集推出階梯立減金、抽獎等優(yōu)惠活動；與此同時，個人養(yǎng)老金“節(jié)稅”的核心價值持續(xù)凸顯，疊加便捷的申報服務，成為吸引投資者的關鍵。年末繳存窗口期的優(yōu)惠熱潮與節(jié)稅紅利疊加，能否有效激活投資者熱情、破解個人養(yǎng)老金賬戶“開戶熱、繳存冷”的困局？

　　“繳存大戰(zhàn)”打響

　　12月18日，北京商報記者注意到，國有大行、股份行、城商行等各類銀行機構密集發(fā)力，通過階梯式立減金、100%中獎抽獎等多元優(yōu)惠政策，吸引市民進行個人養(yǎng)老金開戶與資金繳存。

　　值得關注的是，銀行的營銷重心已從推廣初期的“跑馬圈地”拉新開戶，轉(zhuǎn)向“精耕細作”的留客促活。相較于此前單一的開戶激勵，如今銀行更聚焦開戶與繳存雙向激勵，針對首次繳存、累計繳存達標客戶推出階梯化獎勵，推動個人養(yǎng)老金賬戶從“開戶”向“資金實繳”轉(zhuǎn)化。

　　從具體活動來看，各大銀行的優(yōu)惠呈現(xiàn)鮮明的階梯化、差異化特征，覆蓋不同繳存能力的客群。其中，中國銀行河北分行推出“開戶收繳禮、千元繳存禮、萬元繳存禮、滿繳禮、促繳禮”五重禮遇，且所有活動均為100%中獎，僅設置名額上限，遵循先到先得原則。具體而言，新開戶并繳存10元及以上可抽取28元、138元立減金；累計繳存滿1000元可抽取38元、180元立減金；繳存滿1萬元，可抽取88元、300元立減金；年度繳存達1.2萬元上限時，可在千元、萬元繳存禮基礎上追加抽獎，贏取10元、166元、388元立減金。此外，該行還定向針對2024年底前開戶且未繳存的客戶推出促繳禮，此類客戶2025年累計繳存首次達到100元及以上，即可抽取18元、88元立減金。

　　工商銀行同步推出“首開首繳享好禮”與“累計繳存禮上禮”雙重活動。12月1日9時—12月31日24時期間，用戶首次開立個人養(yǎng)老金資金賬戶并繳存2元及以上，最高可領取188元立減金；代發(fā)客戶或企業(yè)年金客戶還可額外獲得1萬工銀i豆。繳存金額方面，2025年累計繳存達1.2萬元可最高領取388元立減金，繳存1000元至1.2萬元（不含）最高可領68.8元立減金。

　　股份行亦不甘示弱。光大銀行北京分行即日起至12月31日推出四重繳存禮，歷史首次開戶后繳存10元及以上并持有5天的客戶，可抽取最低20元、最高88元立減金；繳存滿100元并持有5天以上、1000元并持有5天以上、1.2萬元的客戶，可分別參與對應檔位抽獎，最高可獲266元立減金。渤海銀行則推出12月專項活動，首次開戶最高可抽66元權益，繳存滿1000元最高可抽166元權益。

　　針對銀行年末集中加碼個人養(yǎng)老金營銷的現(xiàn)象，蘇商銀行特約研究員武澤偉分析，這是行業(yè)從“跑馬圈地”轉(zhuǎn)向“精耕細作”的必然階段。在開戶數(shù)積累到一定規(guī)模后，銀行戰(zhàn)略重心自然向提升賬戶活躍度與資金留存率傾斜。短期優(yōu)惠能有效喚醒“沉睡賬戶”，借窗口期倒計時激發(fā)用戶即時繳存行為，但這類一次性激勵難以轉(zhuǎn)化為用戶長期儲蓄習慣，其真正價值在于作為引流抓手，在激烈的渠道競爭中吸引客戶注意，但業(yè)務的長遠發(fā)展必須依靠專業(yè)服務與深度陪伴來構建長期信任關系。

　　核心吸引力何在

　　事實上，相較于銀行的短期優(yōu)惠，個人養(yǎng)老金作為基本養(yǎng)老保險的重要補充，其“繳費時抵稅、投資時免稅、領取時優(yōu)稅”的三重稅收優(yōu)惠，疊加多元投資產(chǎn)品矩陣，才是吸引投資者的核心。

　　北京商報記者注意到，隨著2025年進入尾聲，社交平臺上關于個人養(yǎng)老金“如何節(jié)稅”“最高省5400元”“存1.2萬元賺兩份錢”的話題討論熱度持續(xù)攀升。剛完成繳存的投資者林女士向記者分享道：“11月了解到繳存能抵稅，恰逢年末繳存窗口期，再加上近期個人養(yǎng)老金基金收益普遍回正，現(xiàn)在入手正是好時機?！彼€提到，個人養(yǎng)老金多元的投資產(chǎn)品選擇很有吸引力，而且銀行的一體化服務十分便捷，從開戶、繳存、抵稅到選購理財產(chǎn)品，一站式就能完成，有疑問時聯(lián)系客服也能快速得到解答。

　　不過，有不少投資者存在疑問，12月開戶繳存，抵扣憑證要到次年1月才能開出，還能享受當年個稅抵扣嗎？對此，銀行客服介紹，個人養(yǎng)老金的個稅扣除可在次年辦理匯算清繳時申報，即便跨年取得憑證，也可正常享受當年度的稅收優(yōu)惠。

　　事實上，2024年12月，為方便納稅人享受政策紅利，稅務部門已與人力資源社會保障部門建立合作，在個人所得稅App上線個人養(yǎng)老金“一站式”申報功能。市民無需手動下載錄入繳費憑證，系統(tǒng)可直接同步個人養(yǎng)老金管理服務平臺的繳存信息，實現(xiàn)稅收優(yōu)惠“一鍵申領”。

　　從個稅抵扣的實際效益來看，節(jié)稅金額與繳存人的自身收入水平、應繳稅率直接掛鉤。根據(jù)政策規(guī)定，個人養(yǎng)老金每年1.2萬元的繳存限額可全額在稅前扣除，且賬戶內(nèi)投資收益暫不征稅。結(jié)合光大銀行北京分行給出的稅收優(yōu)惠測算表來看，若繳存人全年應納稅額度不超過14.4萬元，對應適用10%的稅率，按最高1.2萬元上限繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金，每年可享受1200元的個稅優(yōu)惠；若全年應納稅額度超過96萬元，則適用45%的最高稅率，此時足額繳存1.2萬元個人養(yǎng)老金可享最高5400元稅收優(yōu)惠。

　　對此，博通咨詢首席分析師王蓬博建議，普通投資者應根據(jù)自身稅率檔位合理規(guī)劃。同時，投資者還可將個人養(yǎng)老金納入家庭整體財務規(guī)劃與資產(chǎn)配置框架中，清晰認知其在長期養(yǎng)老儲備中的核心作用，而非將其視為一筆孤立的支出。

　　武澤偉則從行業(yè)發(fā)展視角出發(fā)，他認為，要破解個人養(yǎng)老金“開戶熱、繳存冷”的困局，銀行需超越簡單的補貼模式，從金融服務與規(guī)則層面進行深度創(chuàng)新。在服務流程上，可大力推廣“預約繳存”或“自動繳存”功能，將繳存行為無縫嵌入客戶工資發(fā)放或年終獎到賬等場景，大幅降低參與門檻；在產(chǎn)品與體驗上，關鍵在于提供清晰、個性化的養(yǎng)老規(guī)劃與資產(chǎn)配置服務，銀行可借助金融科技工具，為客戶提供養(yǎng)老需求測算、產(chǎn)品組合建議及長期收益追蹤，將養(yǎng)老儲蓄轉(zhuǎn)化為可見的成長路徑；更深層次的創(chuàng)新在于生態(tài)整合，即嘗試將養(yǎng)老金賬戶與健康管理、養(yǎng)老服務等非金融場景對接，為用戶構建覆蓋全生命周期的綜合解決方案，從而提升賬戶的長期價值與用戶黏性。

（文章來源：北京商報）

(原標題：年末個人養(yǎng)老金繳存倒計時！銀行密集拋優(yōu)惠，能否激活投資者熱情)

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