聞“風”而動！保險業(yè)全力迎戰(zhàn)“樺加沙” 巨災險仍面臨三大挑戰(zhàn)

　　今年第18號臺風“樺加沙”于9月24日17時前后在廣東陽江市海陵島登陸，登陸時中心附近最大風力13級（40米/秒，臺風級），或成為今年以來影響我國的最強臺風。9月25日早晨6時30分前后，“樺加沙”在廣西北海市沿海再次登陸，登陸時強度為熱帶風暴。

　　面對嚴峻的臺風形勢，金融監(jiān)管總局財險司向各地方金融監(jiān)管局、財產(chǎn)險公司下發(fā)《關(guān)于切實做好“樺加沙”臺風災害應(yīng)對和保險理賠服務(wù)工作的通知》（下稱《通知》），要求行業(yè)加強監(jiān)測預警，強化應(yīng)對準備，暢通理賠通道。

　　各大保險機構(gòu)聞“風”而動，第一時間啟動大災應(yīng)急響應(yīng)機制，集結(jié)理賠、承保、客服等多部門，多措并舉筑牢安全堤壩。截至9月25日10時，廣東金融監(jiān)管局轄內(nèi)保險業(yè)累計接到報案1.14萬件，估損金額2.29億元，已支付保險賠款2125.88萬元。

　　保險機構(gòu)迅疾行動

　　臺風過境，往往會給人民群眾的生命財產(chǎn)安全造成嚴重威脅。作為經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器，保險業(yè)在抗擊自然災害中一直發(fā)揮著不可替代的作用。

　　在應(yīng)急準備方面，《通知》明確，要用好風險隱患排查成果，做好風險識別評估和動態(tài)分析；科學合理調(diào)配查勘救援車輛、理賠工作人員和大額賠付資金等各項資源，做好應(yīng)急保障工作，確保遇有突發(fā)險情、災情能迅速有力應(yīng)對處置；強化行業(yè)內(nèi)部協(xié)同，共享救災資源，充分運用大災車輛損失查勘互認等機制，有效發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能。

　　在理賠服務(wù)方面，《通知》要求，要密切跟蹤臺風災情進展，提前儲備查勘工具，加大應(yīng)急資源調(diào)配，暢通綠色通道，切實做好保險理賠服務(wù)等各項工作；在做好自身安全防護前提下，主動開展車輛和人員的救援救助，及時做好災害受損標的查勘定損；簡化理賠手續(xù)，優(yōu)化理賠流程，做到能賠快賠、應(yīng)賠盡賠、合理預賠。

　　為迎戰(zhàn)年度風王“樺加沙”，保險機構(gòu)也嚴陣以待，落實多項大災應(yīng)急響應(yīng)舉措，構(gòu)建起了一張高效協(xié)同的防災減災網(wǎng)絡(luò)。

　　記者了解到，9月24日10時，客戶向太保產(chǎn)險深圳分公司報案稱，其住房天花板受臺風影響受損。理賠人員在接到報案后5分鐘內(nèi)主動聯(lián)系客戶，通過線上視頻、高清圖像傳輸實現(xiàn)遠程評估、智能定損，15分鐘內(nèi)用“零接觸”方式完成損失認定，30分鐘內(nèi)賠付到賬。

　　9月24日上午，中國人壽財險廣東分公司密切關(guān)注省內(nèi)氣象預警，在預計受臺風正面襲擊概率較大的茂名和陽江等地，理賠人員第一時間聯(lián)系觸發(fā)了天氣指數(shù)保險出險條件的客戶，主動指引客戶報案，并迅速啟動綠色理賠通道。當天中午12時許，茂名7件、陽江1件共計賠款6.5萬元支付到位，實現(xiàn)“臺風未登陸，賠款已到賬”。

　　巨災保險擴面提質(zhì)

　　我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，災害種類多、分布地域廣、發(fā)生頻率高、造成損失重。

　　巨災保險作為現(xiàn)代應(yīng)急管理體系的重要組成部分，在應(yīng)對自然災害風險、減輕政府財政負擔、保障社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展等方面意義重大。2014年以來，深圳、上海、廣東、四川等地陸續(xù)落地巨災保險試點。

　　所謂巨災保險，通常是指對因發(fā)生地震、颶風、海嘯、洪水等自然災害，可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的風險，進行風險分散和損失分攤的一種保險。

　　中再產(chǎn)險發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，從2014年到2023年，地方巨災試點保費的年均復合增速超過40%，保費規(guī)模已達到10億元。以廣東為例，2022年至2024年先行試點期間，全省巨災保險累計保費達8.6億元，累計賠付超19億元。

　　2024年2月，金融監(jiān)管總局和財政部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于擴大城鄉(xiāng)居民住宅巨災保險保障范圍進一步完善巨災保險制度的通知》，在原有地震災因的基礎(chǔ)上，將洪水、暴雨、臺風等自然災害納入城鄉(xiāng)居民住宅及室內(nèi)附屬設(shè)施保障范圍，并提升基本保險金額水平，基本實現(xiàn)中國全域常見自然災害全覆蓋。

　　此次“樺加沙”過境期間，廣東湛江觸發(fā)臺風巨災指數(shù)保險，人保財險湛江市分公司24小時內(nèi)快速支付賠款1020萬元，為災后恢復重建提供重要經(jīng)濟支持，為人民群眾生命財產(chǎn)安全提供有力保障。

　　據(jù)介紹，臺風巨災指數(shù)保險以臺風風速的氣象災害指數(shù)作為賠付依據(jù)，免去定損、勘察等環(huán)節(jié)，保險賠付金額第一時間統(tǒng)籌用于抗災、賑災、救災等工作，能最大程度減少群眾財產(chǎn)損失，有效發(fā)揮巨災保險在服務(wù)應(yīng)急管理、提高社會治理水平的重要作用，讓巨災保險成果更好惠及廣大人民群眾。

　　創(chuàng)新風險分散機制

　　需要注意的是，相比自然災害帶來的經(jīng)濟損失，保險業(yè)的賠付比例仍顯不足，巨災保險在國內(nèi)仍有較大的發(fā)展空間和利用價值。

　　“我國巨災保險主要面臨保障缺口大、機制不完善、產(chǎn)品創(chuàng)新不足三大核心挑戰(zhàn)?！睂ν饨?jīng)濟貿(mào)易大學創(chuàng)新與風險管理研究中心副主任龍格在接受記者采訪時指出。

　　具體來看，一是保障水平低。保險賠付僅占災害損失約10%，遠低于全球40%的平均水平，覆蓋面不足。

　　二是市場化機制不完善。行政與市場力量協(xié)同不足，風險分散主要依賴傳統(tǒng)再保險，應(yīng)對極端損失能力有限。

　　三是產(chǎn)品創(chuàng)新與數(shù)據(jù)支撐不足。產(chǎn)品單一，難以滿足需求，且缺乏全國統(tǒng)一的巨災風險數(shù)據(jù)庫支撐精準定價。

　　基于此，龍格建議，首先要加強頂層設(shè)計，加快專項立法，明確“政府推動、市場運作”原則，并配套財政補貼、稅收優(yōu)惠等政策；其次要創(chuàng)新風險分散機制，探索發(fā)展巨災基金、巨災債券等工具，構(gòu)建多層次風險分散體系；最后要強化科技與數(shù)據(jù)支撐，利用大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)提升風險評估能力，同時建立國家巨災風險數(shù)據(jù)庫，促進部門間數(shù)據(jù)共享。

　　“隨著經(jīng)濟的發(fā)展，中國的巨災保險滲透率有望進一步提升，這將有助于保險業(yè)在自然災害事件中繼續(xù)發(fā)揮‘經(jīng)濟壓艙石’的作用?！蹦侥岷谠俦ｋU中國區(qū)核保負責人劉春林補充道，目前在中國，個人和中小企業(yè)對低頻災害的風險認知以及投保自然災害保險的意識仍然較為薄弱，這就需要依靠政府與行業(yè)共同攜手促進風險意識教育，加深市場各方對于自然災害暴露、氣候變化影響及潛在風險的認知。

　　劉春林建議，再保險公司需要積極發(fā)揮作用，賦能巨災風險價值鏈，與行業(yè)及本土業(yè)務(wù)伙伴緊密合作，打破數(shù)據(jù)壁壘，攜手提高自然災害建模和風險管理能力。

（文章來源：國際金融報）

(原標題：聞“風”而動！保險業(yè)全力迎戰(zhàn)“樺加沙”，巨災險仍面臨三大挑戰(zhàn))

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